Informes y puntajes de crédito

Antes de que una compañía te preste dinero, quiere saber si eres capaz y estás dispuesto a pagar la deuda. Lo puede hacer revisando tus finanzas, incluidos los saldos de tu cuenta bancaria. También puede ver el historial de pagos de deudas revisando tus informes crediticios.

Los informes crediticios, con el sistema formalizado de hoy, no siempre han existido. Antes, la gente vivía en pueblos pequeños, y el comerciante en el supermercado o en la tienda de suministros te conocían o conocían a tu familia y te vendían bienes a crédito (que quiere decir, recibir los productos ahora y pagarlos más tarde), basado en tu reputación.

Sin embargo, a medida que las ciudades fueron creciendo y se hizo más fácil viajar, las empresas necesitaron una manera de evaluar la capacidad y voluntad de un extraño para pagar un préstamo. Algunos tipos de comercios trabajaron juntos para crear listas de compradores confiables. Por ejemplo: podría ser una asociación de comercios para todos los vendedores de madera en una ciudad, y mantendrían una lista de todos los contratistas que pagaron o no sus facturas a tiempo.

A mediados del siglo XIX nació una nueva industria — la de informes crediticios. Las compañías de crédito investigaban a las personas y a las empresas, mantenían un registro de sus historiales de pago y vendían el acceso a los informes crediticio. Hoy en día, las agencias de crédito internacional emplean una tecnología aún más avanzada para recopilar información, organizar los datos y vender informes crediticios por todo el mundo.

¿Por qué eso es importante para los dueños de pequeñas empresas? Porque un buen historial crediticio podría ayudarte a:

Negociar con tus proveedores
Pagar menos por el seguro
Calificar para tasas de interés más bajas y límites de préstamos más altos cuando pides dinero prestado
Sacar un préstamo de empresa sin que ello impacte en tus finanzas personales

Para muchos dueños de pequeñas empresas, su crédito personal y empresarial puede ser importante para la administración financiera Enlace a Administración financiera de su empresa. Sin embargo, los sistemas de crédito personal y empresarial pueden estar completamente separados; por lo que es buena idea aprender cómo funcionan ambos sistemas.

Informes crediticios

La mayoría de la información en los informes crediticios la brindan voluntariamente otras compañías a la agencia de crédito. Por ejemplo: un emisor de tarjetas de crédito podría elegir informar sus gastos a las agencias de consumidores o un proveedor de tu pequeña empresa podría informar a la agencia de crédito empresarial si tu empresa no pagó los suministros en el tiempo acordado.

Muchos acreedores informan la actividad positiva y negativa relacionada con tu cuenta; por ejemplo, pagos a tiempo y falta de pago. Hay algunas excepciones. Por lo general, los pagos de servicios públicos, teléfono, Internet y renta no se informan a las agencias si pagas las facturas a tiempo. Sin embargo, si dejas de hacer pagos y mandan tu cuenta a cobros, la cuenta de cobros podría ser informada a las agencias y afectar tus puntajes crediticios.

Las agencias recopilan toda la información de diferentes tipos de acreedores y registros públicos, y luego combinan la información asociada a un individuo o empresa para generar un informe crediticio.

Los informes crediticios pueden ser importantes por dos razones: En primer lugar, son la base de los puntajes crediticios y pueden brindarles a prestamistas y a otras empresas una manera fácil para evaluarte a tí o a tu empresa.

El informe crediticio en sí también contiene mucha información que los prestamistas pueden revisar antes de aprobar o rechazar tu solicitud. Las empresas pueden revisar los informes crediticos de una y otra empresa antes de decidir trabajar juntos. Como resultado de ello, aun cuando pudieres tener un puntaje crediticio, te pueden denegar un préstamo o contrato basado en algo que aparece en tu historial crediticio.

Informes crediticios personales

En todo Estados Unidos existen tres agencias principales de créditos para consumidores: Equifax, Experian y TransUnion. Esas agencias de crédito pueden no estar disponibles, dependiendo del país en el que residas. Las leyes y políticas de agencias dictan lo que puede y no puede estar en tus informes crediticios personales, limitan quién puede ver tus informes crediticios, impactan en la manera de acceder a copias de tus informes y afectan en cómo hacer un reclamo respecto de errores que pudieres encontrar.

Tus informes crediticios personales contienen información sobre ti y sobre las cuentas que has abierto a tu nombre, a saber:

Información de identificación. La información personal puede incluir tu nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento y domicilio. El informe crediticio también puede contener información sobre domicilios viejos y sobre empleadores actuales y anteriores.
Cuentas. Una lista de todas tus cuentas de crédito que se reportan a la agencia, incluidos los diferentes tipos de préstamos y tarjetas de crédito. Las cuentas de crédito, también llamadas ‘tradelines’, podrían contener una variedad de información, incluida la fecha en que se abrió la cuenta, el saldo actual y el historial de pagos de tu cuenta.
Cobros. Una compañía puede mandar tu cuenta a cobros, así dándole a otro departamento o diferente compañía el trabajo de cobrar tu deuda si no has pagado tus facturas. La cuenta de cobros puede estar ubicada en otra sección de tu informe crediticio.
Verificaciones de crédito. Cuando alguien verifica tu crédito se agrega un registro de la verificación de crédito (denominado consulta) a tus informes crediticios.
Registros públicos. La única información que las agencias de crédito obtienen activamente son los datos públicos del sistema judicial, como por ejemplo declaraciones de bancarrota.

Cierta información jamás formará parte de tus informes crediticios, por ejemplo: religión, origen étnico o ingresos.

Por lo general, puedes solicitar una copia gratuita de tu informe crediticio; sin embargo, ello variará según la agencia. Si bien, a menudo, tus informes crediticios de diferentes agencias son similares, pueden no ser idénticos.

Si encuentras un error en uno de tus informes, por ejemplo una cuenta que no abriste, puedes presentar un reclamo en la agencia e investigarlo y verificar, corregir o borrar el elemento en disputa.

Informes crediticios de empresas

Las agencias de crédito también generan informes crediticios de empresas. Algunas de las agencias generan informes crediticios personales y empresariales. Sin embargo, también hay agencias que se enfocan exclusivamente en el crédito empresarial.

También existen algunos pasos que necesitas seguir antes de que una agencia de crédito empresarial pueda generar un informe crediticio para tu empresa. Estos se encuentran detallados en la Crédito de empresas e incluye el tópico Cómo crear una empresa legalmente

Al igual que los informes crediticios personales, los informes crediticios de empresas se llenan con información que las agencias reciben o recopilan. Un informe crediticio de empresa puede estar dividido en varias secciones:

Acerca de la empresa. Quién es dueño y opera la empresa y si ésta forma parte de una familia de empresas más grande. La sección también puede tener detalles acerca de la fecha de inicio de las actividades de la empresa, del número de empleados, de la ubicación y ventas anuales estimadas.
Cuentas. Describe los préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de crédito con proveedores, junto con el historial de pagos y los saldos de cada cuenta.
Cobros. Describe las cuentas no pagadas de la empresa que se enviaron a una agencia de cobros.
Banca, seguro y arrendamiento. Lista el banco principal de la empresa, si está arrendando (es decir, alquilando) equipos de otra empresa y las compañías de seguros que le han vendido seguros a la empresa.
Registros públicos. Quiebras y sentencias (orden judicial que obliga a la empresa a pagar una deuda).
Datos comparativos. Describe qué tan bien está funcionando una empresa en comparación con otras compañías de tamaño similar en la misma industria.

Es una buena idea verificar periódicamente los informes crediticios de empresas a fin de detectar cualquier error, pues un error puede dañar la solvencia de tu empresa o incluso indicar fraude. Si encuentras un error, puedes disputar la información en la agencia de crédito.

Puntajes crediticios

Los puntajes crediticios son resultados de fórmulas computacionales (también llamadas modelos de puntajes crediticios) que analizan informes crediticios y tratan de predecir resultados específicos basado en el historial crediticio de un individuo o de una empresa. Muchos puntajes crediticios tratan de determinar la probabilidad de atraso en el pago de facturas por parte de un individuo o empresa.

Los puntajes crediticios pueden facilitar la evaluación del crédito de alguien — más que averiguar cómo interpretar un informe crediticio, los acreedores pueden ver el puntaje rápidamente y tomar una decisión.

Por lo general, un puntaje más alto significa que es más probable que un individuo o empresa pague sus facturas a tiempo. Tener puntajes más altos puede facilitar la calificación para préstamos o tarjetas de crédito en condiciones favorables y la posibilidad de pagar menos por el seguro.

Hay puntajes crediticios para consumidores y para empresas, basado en informes crediticios de consumidores y de empresas.

Puntajes crediticios personales
Por lo general, los puntajes crediticios para consumidores están basados en la información que figura en uno de tus informes crediticios. Dichos puntajes intentan predecir la probabilidad de que alguien se atrase más de 90 días en uno de sus pagos. Muchos prestamistas generan sus propios modelos de puntajes crediticios antes que (o además de) adquirir un puntaje para evaluar una solicitud. Los puntajes personalizados pueden estar basados en la información que figura en tu informe crediticio, junto con datos internos. Por ejemplo: si posees una cuenta corriente y solicitas una tarjeta de crédito en el mismo banco, éste podría analizar cómo te has manejado con la cuenta corriente. /p>

Puntajes crediticios de empresas
De manera similar a los puntajes crediticios personales, las compañías generan diferentes tipos de puntajes crediticios de empresas para evaluarlas.

Cómo mejorar tus puntajes crediticios

Lleva tiempo generar crédito y es mejor comenzar antes de que necesites presentar una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito. Si bien las fórmulas para puntajes crediticios pueden variar, dependiendo del tipo de puntaje crediticio, existen algunas acciones que puedes realizar que mejorarán, por lo general, los puntajes crediticios personales o de empresas.

Puntajes crediticios personales

Los puntajes crediticios para consumidores emplean criterios de puntuación similares. Como resultado de ello, las acciones que mejorarán uno de tus puntajes crediticios personales tienden a mejorar la totalidad de tus puntajes crediticios personales. A continuación, hallarás en orden los factores de puntuación más importantes:

Paga tus facturas a tiempo. Trata de generar un historial largo de pagos a tiempo en varias cuentas. Si bien un solo pago atrasado no puede llevarte hasta el rango de mala reputación crediticia, el atraso en muchos pagos definitivamente dañará tus puntajes. Si no pagas tus facturas y se considera que tu cuenta está en incumplimiento o la mandan a cobros, tu puntaje podría dañarse aún más.
No lleves saldos altos. Tu saldo actual en las cuentas con crédito renovable, tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito, también puede ser importante para tus puntajes crediticios. Si mantienes tus saldos lo más bajo posible tus puntajes mejorarán. El pago de saldos en cuotas (por ej.: un préstamo que tiene un período de pago fijo) también puede ayudar, pero no es tan crucial.
Ten varios tipos de cuentas. Tener una mezcla de cuentas renovables y de cuentas a plazos puede ayudar a tus puntajes crediticios. Deberías considerar tener, por lo menos, tres cuentas activas en tus informes crediticios para demostrar que puedes manejar múltiples facturas simultáneamente.
Limita la frecuencia de hacer solicitudes para crédito. Muchas solicitudes recientes podrían bajar tus puntajes.

Puntajes crediticios de empresas

Los puntajes crediticios de empresas también tienen diferentes fórmulas y, si quieres mejorar un puntaje en particular, deberías investigar cómo se calcula ese puntaje para saber qué acciones específicas pueden ayudar. Sin embargo, por lo general, lo siguiente podría mejorar tus puntajes crediticios.

Paga tus facturas a tiempo o por anticipado. Igual que con los puntajes personales, el pago de facturas a tiempo es uno de los factores más importantes cuando se determinan los puntajes. Sin embargo, a diferencia de los puntajes crediticios personales, algunos puntajes crediticios de empresas te otorgan premios por pagar facturas con anticipación.
No lleves saldos altos. Tener saldos bajos también puede ayudar a los puntajes crediticios de empresas.
Ten varios tipos de cuentas que se informan a las agencias de empresas. Tener préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de pagos con proveedores en el informe (con historiales de pagos a tiempo) puede ayudar a tus puntajes crediticios. Puedes preguntarles a tus proveedores a qué agencias de crédito de empresas informan, si es que lo hacen.
Enfócate en mejorar las finanzas de tu empresa. Los puntajes crediticios de empresas pueden tomar en cuenta las finanzas de tu empresa como un factor de calificación. Si tienes más dinero entrando que saliendo cada mes y se han incrementado tus ahorros, puede ser bueno para tu puntaje.
Trabaja en tu crédito personal. Algunos puntajes crediticios de empresas consideran al crédito personal de los dueños como un factor para tener en cuenta. Incluso, tu puntaje crediticio personal podría ser uno de los factores más importantes, si tu empresa es nueva.

Cómo utilizar el crédito con inteligencia

Un excelente puntaje crediticio personal y de empresa puede ayudarla en muchas formas. Podrás ahorrar dinero en el seguro y tener más tiempo para pagar a tus proveedores. Es posible que puedas pedirles más dinero a una tasa más baja a prestamistas y emisores de tarjetas de crédito.

Sin embargo, solo porque puedes obtener la aprobación para un préstamo o una línea de crédito no significa que deberías pedir dinero prestado. Por lo general, es mejor pedir dinero prestado cuando tienes un plan específico para decidir cómo utilizarás el dinero, para saber cómo el dinero ayudará a hacer crecer tu empresa y para estar seguro de que podrás pagar la deuda.